党中央、国务院始终高度关注小微企业融资问题，多次要求金融机构加大服务小微企业、服务实体经济力度。作为国内网点规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行，邮储银行始终高度重视小微企业金融服务，把支持小微企业健康发展作为重要使命，把努力破解小微企业融资难题作为履行企业社会责任的内在要求。截至2014年6月末，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户达1200万户，在全国同业机构中，小微贷款户均金额最低，小微贷款资产质量持续良好。 

　　今年以来，邮储银行不断加大小微金融的投放力度，多措并举，缓解小微企业融资困境，为小微企业提供更大的融资支持。邮储银行对国务院扶持小微企业各项要求迅速反映、周密安排，在8月7日举行的服务小微金融新闻发布会上，邮储银行进一步提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案，发布了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措，标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。 

　　创新小微担保方式缓解“融资难” 

　　小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却显不足。全国小微企业规模约1200万户、个体工商户约5000万户，两者合计占国内经营实体95%以上。小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资，小微企业“融资难”不仅加重企业负担，影响国家宏观调控效果，也会带来金融风险隐患。 

　　“小微金融服务是关乎党和国家事业发展全局、关乎社情民心的重要工作，降低小微企业融资成本是全社会的关注焦点。”邮储银行副行长邵智宝表示。 

　　商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题？邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。 

　　“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致"融资难"的问题，邮储银行大力推动产品创新工作。根据客户实际情况，不断丰富担保和授信方式，目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品，形成了"强抵押"、"弱担保"、"纯信用"相结合的全产品体系。”邵智宝介绍。 

　　如何在解决小微企业“融资难”、降低商业银行的风险系数的同时，实现小微无抵押贷款的商业可持续发展？“"政府增信"和"行业自律"”，邵智宝一语道破邮储银行解决“融资难”的两大药方。 

　　依托于“政府增信”的“银政助保贷”项目，目前已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，邮储银行预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。 

　　与此同时，邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括西藏、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。敢于向西部金融欠发达地区投放“无抵押”贷款，可谓邮储银行“普惠金融”的一大亮点。目前，邮储银行甘肃天水麦积区农业产业化龙头企业互惠贷项目已完成30笔、近8000万元的落地放款，对于当地农业产业带动作用巨大，切实支持了当地实体经济的发展。 

　　“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点"弱担保"类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏抵质押物的特点，重点匹配"信用"类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。 

　　专业集约小微作业模式解决“融资贵” 

　　“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行提供低成本小微融资服务的秘诀在于通过专业化、集约化作业模式实现小微信贷的规模化运营。专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”是邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。 

　　在邮储银行内部，特色支行被称为是服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。 

　　邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来，我们在围绕涉农核心企业，开展"公司+经销商+农户"模式的基础上，全面启动"8+2"重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本。”邵智宝透露，2014年邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型企业、科技型企业2大类型企业实现链式集约发展。 

　　“目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，"特色支行+产业链"作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务本年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。”刘存亮说，这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。 

　　除此之外，“阳光信贷”是邮储银行成立7年多来一直秉承的服务文化。据悉，邮储银行对信贷人员实行“廉洁信贷”政策和“八不准”规定，除正常贷款利息外，要求不准向客户提出工作以外的任何要求、不准索取和收受客户任何宴请、礼金、礼物等，并欢迎广大企业主对信贷过程进行监督。 

　　正是有了不拿客户“一针一线”的“阳光信贷”政策，邮储银行和小微企业的关系一直以来非常融洽和谐。与此同时，为进一步贯彻落实国务院关于金融服务小微企业的政策要求，自8月1日起，邮储银行在"阳光信贷"的基础上，在结算方面减免个人结算转账、对公结算转账等37项费用，在融资方面继续减免财务顾问费、咨询服务费等7项费用，大力度解决小微企业融资负担。 

　　打造“小微贷升级版”破题“融资慢” 

　　除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的“老大难”问题，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持之时，有时也会错过最佳用款时机。 

　　在邮储银行服务小微企业新闻发布会上，来自上海的客户代表樊永祺谈起邮储银行电子保理“2224”快速融资模式头头是道：“点两次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，方便快捷的O2O融资模式，真的非常适合我们这种融资"短进短出"的小微企业。”据悉，电子保理是邮储银行与电商企业联手打造的O2O融资产品。这种O2O模式让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。 

　　“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资。”邵智宝表示。 

　　此外，在发布会上，邮储银行正式发布了“小微贷升级版”。这一产品的发布标志着邮储银行举全行之力布局小微金融7年后，开始向更加全面、灵活、丰富、便捷的小微企业“普惠金融”服务商转型升级。 

　　“与传统小微信贷产品服务相比，"小微贷升级版"通过"信贷技术升级"、"科技手段升级"、"管理模式升级"、"产品组合升级"与"开发方式升级"实现邮储银行小微服务的全面提升。"小微贷升级版"通过引入了多种组合担保方式，尤其是信用贷款方式，大大增强小微企业融资的可获得性。小微企业在邮储银行获得融资的时间，也将缩短为原来的三分之一。同时通过与移动互联网对接，实现了线上受理、线上支用、线上还款，并逐步推进线上审查审批，小微用户获取融资服务的方式方法更加多样便捷。"小微贷升级版"将为更多小微企业提供更加便捷、更加丰富的融资服务。”邵智宝表示。 

　　据悉，邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。 

　　为小微企业提供“融资融智”平台 

　　除了帮助小微企业走出融资困境之外，依托邮政集团“现金流、信息流、实物流”优势，邮储银行同时也在努力打造小微企业综合金融服务平台。 

　　2014年以来，邮储银行加快了关联资源的整合，与邮政集团电商平台“邮乐网”实现了渠道对接，与速递物流实现了平台对接，为小微企业提供丰富的综合服务。据悉，邮储银行“邮E贷”已在全国多地试点放款，优质存量小企业客户的电商生意也红红火火的开到了“邮乐网”上。邮储银行为小微企业提供的不仅仅是融资服务，还包括外汇、结算、理财等在内的综合服务。 

　　同时，邮储银行还积极为小微企业提供“融资融智”平台。自2010年以来，邮储银行已连续四年举办创富大赛。活动以小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，并引入政府、专家、媒体多方参与，为个人创业者和小微企业提供了“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台，吸引了数十万小微经营实体参与，带动了全社会的创富热潮。据悉，在2010至2013年举办创富大赛期间，邮储银行累计为小微企业提供贷款7600多亿元。2014年，邮储银行计划继续举办创富大赛活动，目前相关筹备工作正在稳步推进。 

　　从“纯抵押”贷款，到“纯信用”贷款，再到综合金融服务；从单点式发展，到依托特色支行和产业链开发的集约式发展；从依靠实体网点优势线下服务，到积极进军互联网小微金融领域，邮储银行通过不断创新、积极探索，为全国范围内小微企业提供了低价、方便、快捷的小微金融服务，走出了一条具备商业可持续性的小微金融服务新模式、新方向。 

　　“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策，继续深化改革，扎实工作，坚持创新发展，坚持可持续发展道路，紧系小微企业。”邵智宝表示。 

　　（摘自：金融时报 作者：杜玢） 

　　2014年8月12日