邮储银行长期坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的战略定位，致力于建设成为大型零售商业银行，以全面发展普惠金融。这一战略定位直接决定了邮储银行有必要加强产品的创新与管理。  

　　发展战略决定需积极开展产品创新与管理  

　　首先，零售商业银行更需要产品创新与管理。既然邮储银行将战略定位于建设成为大型零售商业银行，自然需要做好零售客户的金融服务。零售客户的数量多、种类多、需求多样化，其总体对银行利润贡献度较大。这些特点就要求邮储银行积极开展产品创新，提供多样化的产品，以满足不同客户的金融服务需求。  

　　其次，差异化经营战略需要产品创新与管理。邮储银行要根据客户群体及需求特点，提供具有本行特色的差异化产品。这要求邮储银行积极做好产品创新与管理，以差异化的产品服务于多样化的客户需求。  

　　最后，组织结构决定需要加强产品创新与管理。目前，邮储银行的前台业务部门也正是根据其战略目标设置的，零售业务部门较多，这决定了在银行内部的客户服务分工相对会更加细化，在细分的领域内做好金融服务，同样有条件也有必要做好产品创新与管理。  

　　基于发展战略做好产品创新与管理的路径  

　　第一，界定产品创新组织分工。从邮储银行总行、分行层面看，总行着力建立产品创新体系和产品创新评价体系，分行着力结合区域经济特点开展特色产品创新。从跨部门层面看，前台业务部门主要做好客户的细分及需求整合，设计产品交叉组合，中后台部门以提供风险管理和资源支撑保障为主。  

　　第二，丰富产品创新综合管理。邮储银行应充分关注客户需求，尊重一线从业人员的意见，建立产品创新的需求反馈机制。开展产品创新的评估和授权管理，视情况赋予一级分行一定的产品创新权限。逐步建立对产品创新的评估机制，完善产品创新评价指标体系，适时开展产品创新的退出管理。结合法律法规和监管要求，做好创新产品的风险评估。加强科技信息系统的建设与管理，为创新产品提供信息系统支持。  

　　第三，提高产品创新的系统性。在为客户提供综合金融服务时，“木桶理论”同样适用，短板直接决定客户对服务的满意度。从这个角度看，各个部门、条线的产品创新是相互联系、相互影响的。在产品创新方面，需要具备更多的全局观，逐步实现深度创新、组合创新、合作创新，为客户提供一揽子金融服务解决方案和系统风险管理的能力。  

　　第四，持续加强零售产品创新。零售客户产品创新的目标主要是在满足客户个性化服务需求的同时降低服务成本，这要求零售产品创新必须坚持客户细分和产品标准化。具体而言就是进行客户细分，同时研发有针对性的产品。为做到这一点，需要各个业务条线有一定数量的兼容性基础产品，之后结合客户特点通过快捷的要素调整满足其需求。另外，服务零售客户的创新产品要做到银行中后台的客户风险管理端规范、完善、细致，产品销售端及客户体验端简单易操作。  

　　第五，强化公司业务产品创新。围绕公司客户需求，提高服务公司客户的产品定制能力，以客户需求为中心设计综合金融服务方案，推动综合性金融服务产品创新，保障优质公司客户的金融服务需求得到全方位满足。以公司业务和零售业务联动发展为契机，及时优化完善供应链金融等产品，通过公司业务发展带动零售业务，形成批发与零售业务联动发展、相互促进的协同发展局面。  

　　第六，扩大同业产品创新范围。面对金融业的发展，需要逐步尝试围绕资本市场开展产品创新，扩大邮储银行产品创新的空间。为客户提供更多的管理风险、增强流动性、提高收益、降低融资成本的新型金融工具。积极转变资产负债管理方式，向主动式的资产负债管理转型，创新资产负债管理方法，利用证券市场工具，积极发展与直接融资相关的业务，进行金融产品的研发与创新。为客户提供跨市场、跨行业的个性化、功能化、自动化的一揽子新型金融产品。  

　　第七，优化电子银行产品创新。结合互联网金融发展以及银行金融服务互联网化的发展趋势，瞄准信息技术、移动互联网等现代技术的发展方向，及时研发可有效运用现代信息技术的创新产品，提高线上服务能力，降低邮储银行产品销售的成本。充分考虑线上线下一体化发展的趋势，依靠线上发布产品信息，扩大产品的客户覆盖范围，线下提供高端、专业性服务。通过两者互相作用，加快推进线上线下的无缝对接。 

　　（作者：邮储银行战略发展部 娄飞鹏 摘自：中国邮政报） 

　　2014.5.29