随着人们保险意识的不断增强，越来越多的父母开始给小孩投保少儿保险，以增加孩子成长过程中的保障。作为家长，应该为子女选择什么险种呢？

太平人寿专家给出三点建议：

    首先，少儿发生意外的机率要比成人大很多，虽然大的风险发生机率很少，但是生活中难免会有磕磕碰碰的，可以优先考虑上意外险。另外，也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

    其次，为孩子买的保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款，即在交费期间，如果家长发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费和保险利益仍能得到保障和享受。

    最后，家长不需要为孩子准备终身寿险。家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。给孩子买保险，保障到22岁之前就可以了，不建议为孩子买期限太长的保险。后期的保险可以让孩子自己购买，因为22岁以后，孩子有更多的自主选择权。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，父母可根据自己的保障目的，为孩子选择合适的保险。

案例1：意外险保障不可少

    2011年9月，山东潍坊保户韩女士的孩子因病住院，并又一次获得太平人寿的理赔。在2008年至今的3年时间里，孩子已共获太平人寿7次理赔，共计4874.96元。虽然理赔总金额不高，但保险的这份贴心守护，还是让韩女士一家宽慰不已。

    2008年9月，韩女士为其刚出生60天的儿子小伟投保了太平人寿“阳光天使”两全保险，附加重大疾病保险，保额共计6万元。另外，她又为儿子投保了太平人寿IPA综合意外伤害保险，保额5万元。

    没想到4个月后，小伟就因支气管肺炎住了院，共花费医药费822.08元。待小伟康复出院后，韩女士立即联系保险代理人，委托其向太平人寿申请理赔。几天后，小伟获太平人寿559.56元理赔给付，其家人第一次真切感受到保险带来的保障。在以后的3年时间，太平人寿这套保险计划成为小伟的“守护神”，小伟因上呼吸道感染及腹泻等疾病住院，并都很快获太平人寿理赔。甚至有一次韩女士上午到柜面办理了理赔申请，中午刚到家就接到太平人寿的结案通知电话。

案例2 身故受益人可变更

    2009年6月，家住安徽淮南大通区孔店乡的李平（化名）一家收到了太平人寿6万余元理赔给付款（含身故金、医疗赔付金等），这笔保险金为这户刚失去孩子的家庭带去了些许安慰。

    2006年11月，年轻的李平夫妇喜得“千金”。夫妇俩常年在外从事水上运输工作（当地俗称“跑船”），孩子暂由其爷爷奶奶照顾。为了弥补不能照顾女儿的一份愧疚，同时表达对女儿的一份关爱，夫妇俩在孩子刚刚符合投保年龄的时侯，就为其购买了一份太平人寿“福禄双至”重大疾病产品。该保险合同上默认的受益人（即生存受益人）是其女儿，指定的身故受益人则是李平夫妇俩。

    不幸的是，从2008年9月开始，孩子就出现头歪面瘫的症状。相继在当地医院和外地较大医院进行检查后，于2009年2月在南京儿童医院被确诊为小脑肿瘤。由于孩子的治疗需要大笔费用，李平此时想起了她曾经为孩子购买过的保险产品，于是，她于3月初向太平人寿递交申请理赔材料。太平人寿理赔人员在接到申请材料后，立即展开调查工作，准备理赔。按照保险合同对生存受益人的约定，即将赔付的重大疾病保险金，将给付给孩子，由其监护人（李平夫妇）代领，可用于手术治疗费的补偿。

   令人遗憾的是，由于病情恶化，3月15日，孩子还是永远离开了人世。年仅25岁的年轻母亲在处理完女儿后事之后再也没有心情与理赔人员接触，全权委托其他家人办理理赔。太平人寿理赔人员在安慰李平家人的同时，继续展开理赔工作，并确认孩子的病故属于身故理赔范围，并作出理赔身故金和医疗赔付金合计6万余元的决定。作为本保单指定的身故受益人，孩子父母很快收到了这笔6万多元的保险金（含理赔身故金、医疗赔付金等）。

太平人寿专家支招

   为少儿投保，要力量而行，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

少儿医疗险主要包括少儿重大疾病和少儿住院医疗两种。前者是给付型，即只要证实孩子确实患上保险合同范围内的重大疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付；后者是补偿型，即以实际发生的全部费用为赔付上限，按照约定的比例或数额赔付。不过，购买医疗险并不等于孩子一生病就可以报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

另外，不少父母给子女买保险时，不清楚受益人该写谁。人身保险的受益人是指人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人，一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。生存受益人一般就是被保险人，原则上是固定不变的。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，并不是固定不变的。根据《保险法》规定，指定身故受益人先于被保险人死亡，没有指定其他身故受益人时，保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。

（汤巾整理）