以产业链金融开发为主线，横向的区域产业集群、商圈开发与纵向产业链上下游开发相结合，仍是大型银行发展小微企业贷款，推进普惠金融服务的战略选择。 

　　小微企业贷款尤其是农村小微企业贷款服务是普惠金融的核心问题之一。中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）秉承“普遍服务”的理念，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，通过遍布城乡的网络、专业化的团队以及业务创新初步探索出了开展小微企业普惠金融的有效模式。中国邮储银行福建省分行在海洋渔业产业链信贷开发与普惠金融服务相结合方面做出了有益探索。 

　　多维度力推产业链金融 

　　坚定产业链开发战略方向。近年来，受宏观经济下行影响，国内部分行业信贷风险逐步暴露，不少银行对原本力推的产业链金融产生了疑虑，认为其加大了行业集中度风险，同时也对互助贷等弱担保类产品踩了急刹车，在一定程度上加大了区域金融环境的波动性。 

　　面对新的环境变化，邮储银行福建分行对省内小微企业贷款业务进行了深入的总结与剖析，认为以产业链金融开发为主线，横向的区域产业集群、商圈开发与纵向产业链上下游开发相结合，仍是大型银行发展小微企业贷款，推进普惠金融服务的战略选择。 

　　第一，产业链金融是大型银行发展普惠金融的重要通道。如何在机构、成本及资源约束下，尽力解决大型银行机构所面临的信息不对称问题，是大型银行推进小微企业贷款的核心。仅仅通过广布点、拼人力来强化区域性人际关系网络不是解决问题的根本出路，甚至会对银行风险防控带来严峻挑战。实际上，汇集人才资源，深入研究行业，做好宏观与中观行业风险管理是大型银行的优势。而集中财力物力，依托内外部各种平台，摆脱网点局限，深入渗透产业链各节点，最大限度地消除信息不对称问题则完全在大型银行能力范围之内。特别是，邮储银行城乡网点网络的广覆盖可谓优势尽显。 

　　第二，大型银行在产业链开发上与农村、社区型“草根”金融机构相比具有相对优势。我国农村社会经济正在经历伟大而深刻的变革，在当代信息、科技、物流体系支持下，偏远的小山村也可以成为全球贸易体系中的重要环节。而大型银行在网络、资金、技术与人才方面的优势，使其能更好地在时间与空间维度上为农村产业链提供延伸服务，并且此种趋势在未来数十年的时间里还将不断加强，大型银行的相对优势将更加明显。 

　　第三，产业链开发是解决小微企业贷款风险控制的必由之路。风控是银行信贷发展的前提，也是银行核心竞争力所在。小微企业贷款风险来自银行及贷款企业内外部，同时也受各种宏观、中观及微观因素影响，如何厘清影响因素及其路径，进而采取系统性、有针对性的控制措施是银行业开展小微企业贷款服务的核心问题。 

　　在产业链中，研究与开发往往着眼中观，上联宏观因素，下接各微观企业，为银行厘清各类风险因素提供了可靠路径，并有效指导银行对产业企业微观风险因素的识别与判定。 

　　借力政府平台。政策导向对产业链的发展往往起到决定性作用，要做好产业链开发，政府部门的支持尤为关键。各级主管部门在政策导向、企业信息、风险防控等方面均起到不可替代的作用。因此，邮储银行福建分行在政府的指导下推进产业链开发，确保产业链开发契合政策导向，同时更有效地控制贷款风险。福建分行与省林业厅、海洋与渔业厅等政府部门均签订了战略合作协议，各分支行也与所在地市的相关政府部门建立了良好的合作关系，有力地保障了银行产业链开发的顺利推进。 

　　借助外部智慧。产业链开发需要大量行业经验与智慧，也需要理论指导与先进技术的支撑。邮储银行福建分行以各种形式积极引入外部专家，与各类专业公司、机构建立合作关系，并借助高校团队开展行业研究。 

　　特别是，邮储银行福建分行借鉴国外小微企业贷款机构的领先做法，构建了行业信贷违约概率模型，为产业链开发提供明确的指导和风险评估评估、计量与防控手段。 

　　强化科技力量支撑。信息科技发展正在深刻地改变小微企业贷款的各个环节，其中移动化办公、无纸化传输、线上与线下相结合成为小微企业贷款发展前沿的基本特征。通过移动终端办理贷款受理、调查，现场调查信息与资料的无纸化传输、审查审批移动化与网络化，大大提升了小企业贷款业务效率。同时，通过基于行业、客户群体、所在区域及内部机构能力分析的违约概率模型的引入，有望自动实现对大部分小微企业客户准确的风险评估。邮储银行福建分行依托科技力量，结合省分行制订的“先海洋，后林业”，“从东至西”的产业链开发规划，有计划、分步骤地推动上述进程，为基于产业链的小微企业贷款发展提供了有力的科技支撑。 

　　创新服务模式，支持海洋渔业产业链 

　　福建省东临东海，“八山一水一分田”的地理面貌体现了其山海经济特征，产业呈现出多样性特征。以海洋渔业产业链为例，福建省海洋经济增加值占全省GDP总量的三分之一以上。其中，海洋渔业产业具有区域集群特色鲜明、产业形态完整、相对竞争优势明显的特点。在综合权衡市场、区域、自身能力等因素的基础上，邮储银行福建分行将海洋渔业产业链作为小微企业贷款开发的重点产业链，并且因地制宜，针对海洋渔业产业链在区域分布、产业模式等方面的特点，探索出以下服务模式： 

　　大力建设海洋渔业特色支行。特色支行“特”在行业，是银行落实产业链开发的一线经营机构。在总行支持下，邮储银行福建分行在全省共确定5家总行级海洋渔业特色支行，3家省行级海洋渔业特色支行，占全省2014年特色支行建设总数的三分之一。 

　　这8家特色支行辖内特色产业涵盖造船、渔需工业、捕捞、养殖、水产品加工、分销等产业链各子部门，基本实现了对海洋渔业产业链的全覆盖。 

　　对特色支行建设，总行及省分行均给予了各项政策支持。一是在信贷额度紧张的情况下，为特色支行提供专项额度；二是在产品开发方面，提供直通总行的绿色通道；三是在人员配备及培训方面予以优先保障；四是在营销费用方面，予以特别支持。除了贷款，邮储银行福建分行在充分研究产业链内各细分行业生产经营特点的前提下，还为小微企业客户，尤其是为地处偏远海岛渔村的客户度身定制了交易结算、理财、网络金融等综合服务方案，并通过各类结算机具、移动终端等科技设备保障其落地。 

　　强化特色产品研发与推广。产品是银行业务发展的基础，适合福建区域行业发展特征的特色产品更是产业链开发所不可或缺的。多年信贷实践让我们深深体会到，只有满足企业实际需求的产品才是真正的好产品。以渔船抵押贷款为例，邮储银行福建分行在总行支持下，在深入了解行业的基础上，对省内实行的渔船抵押贷款产品进行了多次调整，使之更符合福建海洋渔船捕捞行业的发展特点。同时，分行还对辖内各地市的海洋渔船捕捞行业进行了深入的研究，并执行了差异化产品要素，以实现在风险可控的前提下，最大限度地满足不同区域客户需求。截至目前，邮储银行福建分行已累计发放渔船抵押贷款逾13亿元，满足了近两千名渔民渔业生产经营资金的需求，且资产质量保持优良。 

　　推进水产市场与商圈开发。水产市场与商圈市场是海洋渔业产业链分销环节的重要组成部分，福建省既有马尾海鲜市场这样年销售额达数十亿元的“巨无霸”，也有地处偏远海岛、码头的海产品周期性集散市场。对马尾海鲜市场，邮储银行福建在总行的支持下，通过与市场方实现联网，推出了市场方担保、流水贷、POS贷、冻库抵押、冻品质押、冷冻车辆抵押等特色金融产品，并专门将马尾支行设在市场内，就近服务广大商户。对于偏远的海岛码头的海产品周期性集散市场及配套的冻库、网具等渔需物资市场，邮储银行福建分行还通过冻库抵押、流水贷、互惠贷等产品提供信贷服务。 

　　推动“核心企业+上下游”开发模式。“1+N”模式是进行产业链开发的基本模式之一，不断发现具备核心企业资质的企业，是考验银行对产业链了解程度及风险控制能力的重要标准。福建水产行业拥有省级以上农业产业化龙头企业46家，其中不少并不能达到传统银行核心企业标准。在总行的支持下，邮储银行福建 

　　分行创新核心企业定义，以核心企业是否发挥增信作用为标准，将核心企业划分为紧密型与松散型。对松散型“1+N”模式，核心企业主要在行业信息、客户资源、风险控制等方面发挥作用，为推进其上下游中小企业业务开发作出贡献。