1月19日，中共中央国务院发布了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，这是中央一号文件连续十一年聚焦“三农”。其中，用了相当篇幅来指导今后农村金融发展的方向，并明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。这已是邮储第九次被中央一号文件“点名”支持“三农”。 

　　中央一号文件的发布，让金融机构吹响了推进农村金融服务的集结号。1月23日，中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）召开了“学习中央一号文件暨推进‘三农’金融服务工作座谈会”。邮储银行行长吕家进、副行长邵智宝深入解读中央一号文件精神，同时进一步提出邮储银行将在未来发展中继续践行“普惠金融”道路、加大“三农”金融服务的工作思路。 

　　吕家进表示，邮储银行将以深入贯彻中央一号文件精神，坚定不移地推进和完善“三农”金融服务，不断扩展业务范围、创新服务方式、延伸网络渠道、加大资源倾斜，以实际行动弘扬和践行普惠金融理念，努力实现“三农”金融业务的商业可持续发展，为实现农业现代化、城乡统筹发展和全面建成小康社会作出积极贡献。 

　　改善农村支付服务环境 

　　打造良好的农村支付结算环境，是做好农村金融服务的基础。邮储银行秉承“支持农业、关注农村、关心农民”的宗旨，通过不断探索创新产品种类和服务形式，不断加深拓展城市与农村之间、行业之间、地域之间的支付结算渠道，为国家惠农政策的落地生根贡献力量。 

　　截至2013年底，邮储银行3.9万多个网点中，有2.8万个分布在县及县以下农村地区，占网点总数的71%。同时，该行实现了近4万个网点的全国联网，可提供全国范围内异地存取款及汇兑服务。截至2013年末，邮储银行银行卡交易量达58亿笔，交易金额超过21万亿元，银行卡账户约4.2亿户，其中农村地区银行卡账户数约占64%；县及县以下农村地区储蓄存款3万亿元，占比达66%。 

　　与此同时，随着互联网技术的兴起，邮储银行加快推进了县级及县级以下地区电子银行的普及应用，改善农村地区客户金融服务条件。截至目前，该行打造了包括5.68万台ATM、网上银行、手机银行、电视银行、微博银行、微信银行、易信银行在内的多样化的电子金融服务渠道。其中，ATM半数以上布放在县级及县级以下地区，且该行通过安排一线人员手把手指导客户使用，当地农民即便不识字也能熟练使用ATM，充分发挥ATM在农村地区的服务功能；作为全国首家开展农村手机金融服务试点工作的金融机构，邮储银行还在广大农村地区布放网银、手机银行终端，在有条件的农村网点实现Wi-Fi无线网络覆盖。截至2013年年底，该行全国电子银行客户达到8520万户，其中县级及县级以下网点客户占比达到60%。 

　　该行的手机银行，为了更好地服务于农村地区居民，提供了客户端、WAP版、万能版（贴膜卡）、短信等多版本服务，支持操作系统版本最全，不仅支持智能手机和非智能手机，只要有手机信号，即使没有互联网也可以使用，给农村客户带来极大便利。 

　　近年来，国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险等惠农政策，且大多采用银行账户形式发放，边远地区农户对取款服务的需求日益增加。为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，邮储银行在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”固话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”及余额查询服务。截至2013年底，邮储银行已建成银行卡助农取款服务点近11万个，本年累计交易笔数超过600万笔、累计交易金额超过14亿元。 

　　为解决广大农民最关注、最迫切的“养老难”和“看病贵”问题，党中央、国务院推出了“新农保”与“新农合”两大惠民工程。凭借沟通城乡的网络优势以及通畅迅达的技术优势，邮储银行与各级地方政府和相关部门密切协作，积极投身“新农保”、“新农合”金融服务工作。同时，邮储银行积极探索服务新模式，针对农村地域辽阔，人口分散等实际，创新了保费收缴、待遇发放等多种服务方式。截至2013年底，邮储银行有25个省（市）分行参与到“新农保”工作中，自业务开办以来，累计代缴“新农保”超过9700万笔、代缴金额276亿元，累计代发“新农保”6亿笔、代发金额超过600亿元，成为“新农保”服务参与度最高的金融机构之一。 

　　完善“三农”金融服务体系 

　　农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。吕家进表示，邮储银行始终把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置，深入研究服务“三农”的有效途径，在组织架构完善、增信体系搭建、信用体系建设、人才队伍培养等方面加大工作力度，逐步形成了具有自身特色的支农服务体系，践行了“大银行专注小贷款、小贷款成就大事业”的特色发展道路。 

　　数据显示，截至2013年底，邮储银行在农村地区投放的“两小”贷款余额2900多亿元，占全行信贷资产总规模近20%；涉农贷款余额3882亿元，其中2013年新增2004亿元，增速近107%，超额完成了涉农贷款“两个不低于”目标。涉农小额贷款笔均放款额仅6万元，切实满足了“三农”客户群体迫切的融资需求。 

　　“满足农村融资需求的根本，在于符合农村实际、能够有效服务县域经济发展的金融产品。”邵智宝介绍，为满足日益多元化的“三农”融资需求，邮储银行深入开展“一行一品”工程，不断丰富融资业务种类，优化融资业务模式，形成了多维度、广覆盖的产品体系。 

　　自2007年6月，该行率先在河南启动无抵押小额贷款业务试点，并用一年的时间将该产品迅速在全国范围内推广后，近年来，该行在黑龙江、北京及新疆等地又先后成功研发了农场职工小额贷款、农民专业合作社贷款及生产建设兵团小额贷款等一系列特色产品。目前，农场职工小额贷款已累计为当地农户、农场职工提供了60多亿元的贷款支持，在黑龙江省农垦项目上市场份额已超过60%；北京地区农民专业合作社贷款累计放款超过4.2亿元；新疆地区的生产建设兵团小额贷款放款规模也达到了近5亿元。这些特色产品的推出，都受到了当地客户群体的热烈欢迎，解决了他们资金短缺的燃眉之急。 

　　丰富的涉农贷款产品体系离不开高效的产品创新机制。在创新机制的设计上，邮储银行着重发挥网络型企业“一点突破、全面推广”的快速复制能力。目前，邮储银行已探索形成了一套自下而上、上下联动的“总分联动”产品创新机制，大大优化了产品创新的流程。邵智宝介绍，产品创新方案一般是由县域或地市经办机构，根据辖内特色行业或特色市场设计并报送总行审核，总行根据产品设计的科学性、合规性、平衡性，对方案进行审核，并挑选合适的机构进行试点。对于试点反响较好的业务，迅速将其推广至更大范围，使全行收益。 

　　例如，湖南桂阳县具有400多年种烟历史，烟草种植户分布广泛。邮储银行桂阳县支行根据辖内烟草种植户经营特点，经总行批复率先开办了“烟农小额贷款”，单笔贷款最低为1000元，最高为5万元，以满足广大烟农购置烟苗、基肥、地膜等种烟活动中的资金需求。邮储银行“烟农小额贷款”开办3年多来，业务发展情况良好，已推广湖南、四川、福建等多个地区，覆盖数万名烟农种植户。 

　　与此同时，为更好地服务“三农”，邮储银行不断完善组织架构，加强“三农”金融服务研究与拓展。2013年，该行总分各级机构均组建了“三农金融部”，逐步推进“三农”服务由服务农户为主，向全面服务农村、农业、农民综合服务转变。 

　　不断充实支农队伍也是该行构建“三农”服务体系中的重要一环。自2009年以来，邮储银行认真贯彻落实中央关于大学生“村官”有序流动精神，持续招聘届满大学生“村官”。截至目前，该行已累计选聘任期届满大学生“村官”3200余人，成为中央企业和机构中招聘大学生“村官”最多的单位。已招聘的大学生“村官”大部分在基层从事信贷支农工作，目前，邮储银行服务“三农”的信贷人员约2万人，占全部信贷人员近70%以上。 

　　“大学生‘村官’既有大学理论知识积淀，又有三年农村工作经验，是服务‘三农’急需的人才。下一步我们将进一步加大这方面的工作力度，同时通过他们的带动，更好地推动服务‘三农’工作。”邵智宝说。 

　　优化农村金融生态环境 

　　中央一号文件中提出，要“深入推进农村精神文明建设，倡导移风易俗，培养良好道德风尚，提高农民综合素质”。吕家进表示，农村金融生态环境对“三农”金融服务至关重要，其中的核心和关键是农村征信体系建设和农民信用文化的培育。因此，要培养良好的农村金融生态环境，不但需要加强农户信用数据库建设，解决农村客户信息不对称问题，还需要积极开展农村金融服务宣传教育，提高农民的风险意识和信用意识。 

　　邵智宝介绍，邮储银行始终以践行“普惠金融”为使命的邮储银行积极担负起了优化农村金融基础环境的重任。为了解决广大农村地区居民金融知识的匮乏，邮储银行充分发挥网点遍布城乡、深入社区的优势，通过在全行组织开展“金融知识进万家”、“普及金融知识万里行”、“改善农村支付服务环境宣传”、“金融IC卡应用宣传”、“防范和打击非法集资宣传教育”等活动，为广大农村地区营造了学金融、懂金融、用金融的良好环境。 

　　加强农村地区的信用体系建设则是邮储银行服务“三农”，推动改善农村金融生态环境的又一项重要举措。邮储银行持续规范和推动信用村镇建设工作，持续加大对“三农”的信贷投入，积极服务农村地区经济发展。目前，邮储银行在新疆、辽宁、黑龙江、吉林、山东、贵州等农业大省积极开展信用村镇建设工作，成效显著，已评选信用村镇3000 余个，评选信用农户数十万名。结合信用村镇建设，该行还广泛开展“送贷下乡”、“送理财知识下乡”等活动。部分分行还在有条件的乡镇、村广泛建设“三农”金融服务站，目前全国站点数量已达1000余个。 

　　升级“三农”金融服务 

　　邮储银行作为全国金融服务网点最多的商业银行，计划2014年加大服务“三农”力度，扩大农村信贷规模，加快服务“三农”机构建设工作，推动一号文件中金融政策的落实。 

　　邮储银行行长吕家进表示，农村金融最主要的问题是金融基础不足和贷款难。近年来邮储银行在农村地区的信贷投放比例、投放量不断提升。2014年将结合一号文件，进一步加大农村地区信贷投放，在信贷规模上推出特殊政策，“一是在农村贷款规模基础上，分产品分区域，有多大发放能力就发放多少规模，不受内部计划管理；二是继续加大‘三农’机构的建设能力的建设，将‘三农’服务涉农贷款纳入绩效考核指标，且提升比例，通过内部激励来推动‘三农’金融政策的落实。” 

　　据悉，邮储银行作为“三农”金融服务的主力军，2014年将加深与政府农业部门、农业龙头企业、农业担保公司、农业保险公司及行业协会等机构和组织开展外部合作，共同解决“三农”融资难题，发展农村金融。 

　　吕家进表示，除了通过信贷规模管理、制定针对性激励及考核办法等措施，加强对于资源投向“三农”的引导，邮储银行还将通过多项举措进一步推进“三农”金融服务。 

　　一是加强服务“三农”产品创新。发挥城乡联网优势，积极将城市地区优质产品向农村转移，围绕农业现代化、农村城镇化持续开展创新研究，满足“三农”建设对金融服务提出的新需求。 

　　二是优化服务“三农”运营流程。充分利用现代信息技术，加强机制创新、管理创新、技术创新，采取“下沉式”信贷决策模式，“集中式”支农服务模式，切实提高“三农”金融服务效率和水平。 

　　三是强化支农人才队伍建设。因地制宜做好人才选拔，持续加强支农队伍金融知识、信贷技术、农业生产流通、产业发展等专题培训，提升支农人员素质能力，为服务“三农”提供基础保障。 

　　四是深化电子银行助农服务。进一步加大农村地区ATM机具布放力度，加强农村地区客户引导，深入拓展电子银行服务农村客户。 

　　邮储银行是全国最早招聘、招聘最多“村官”信贷员的金融企业之一。图为邮储银行村官信贷员深入芦笋种植大棚。 

　　邮储银行代理“新农保”发放现场。 

　　1月23日，邮储银行举办“学习中央一号文件暨推进‘三农’金融服务工作座谈会”。 

　　中央一号文件关于邮储支持“三农”的要求摘录 

　　2004年：进一步完善邮政储蓄的有关政策，加大农村信用社改革的力度，缓解农村资金外流。 

　　2005年：采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。 

　　2006年：扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村。 

　　2007年：引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款。 

　　2008年：邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围。 

　　2010年：农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放。 

　　2011年：鼓励国家开发银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构进一步增加农田水利建设的信贷资金。 

　　2012年：农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放。 

　　2014年：鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。 

　　中国邮政储蓄银行小额贷款帮助农户致富。 

　　从金融角度解读中央一号文件精神 

　　1月23日，中国邮政储蓄银行召开“学习中央一号文件暨推进‘三农’金融服务工作座谈会”，深入解读中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》（以下简称《意见》）精神。 

　　邮储银行表示，中央一号文件涵盖粮食安全、农业支持保护制度、发展可持续农业、农村土地制度改革、构建新型农业经营体系、农村金融制度创新、城乡发展一体化、乡村治理等八方面内容，共三十三项政策措施。虽然篇幅不长，但涉及的改革政策和措施非常多，这些改革措施既立足当前，也着眼长远，内容非常丰富。从金融角度来看，今年中央一号文件的含“金”量更高，涉“金”内容占据篇幅也更大。主要体现在五个方面： 

　　（一）农村金融服务体系日趋多层次、多样性 

　　在农村金融市场上，面对多元化、多层次的农村金融需求，任何一家金融机构都不可能“包打天下”。发展农村金融是一项系统工程，需要多方参与、形成合力。《意见》除了强化农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行等传统金融机构服务“三农”职责之外，还明确提出“支持由社会资本发起设立服务‘三农’的县域中小型银行和金融租赁公司”、“培育发展农村合作金融”、“推动社区性农村资金互助组织发展”等改革条款，全面构建出了一个多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融体系。当前，在我国农村的部分地方和领域，金融服务重叠和服务空白的问题同时存在，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的共同作用，广泛开展互补互利性合作，不仅可以取长补短，实现错位经营，共同进步，而且可以极大地提高农村金融的供给能力和服务水平。 

　　（二）农村金融体制机制改革进一步深化 

　　农村金融改革中，抵押物问题的解决是关键。以往金融机构服务“三农”常显得力不从心，原因在于原有“三农”贷款基本基于信用，违约风险高、收益低的问题长期存在。允许土地经营权向金融机构抵押融资，推进农民住房财产权的抵押、担保，使农民最大的资源发挥效用，改变了以前缺乏抵押担保物的状况，是有效解决农民“贷款难”问题的突破口。《意见》指出，要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。此外，今年的中央一号文件还提出，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让。赋予农民对落实到户的集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、担保、继承权。将农民家家都有的土地经营权，变成普惠金融服务的“信用证”，无疑增加了农民的致富渠道。这是保障农民财产权利、促进农村发展、实现社会公平的重要抓手，也是更好地保障农民的金融权利、使他们获得发展资金的重要举措。 

　　（三）农村金融风险分散、补偿和转移机制进一步健全 

　　我国农业生产受自然灾害影响较大且范围广泛，风险损失率高，有效防范和化解支农服务风险是实现农村金融商业可持续的前提。《意见》明确提出要加大农业保险支持力度。包括：提高财政保费补贴比例、开展特色优势农产品保险、扩大保险范围和覆盖区域、鼓励开展互助合作保险以及推进巨灾风险分散机制等等。随着农业保险制度的逐步完善，农业生产经营风险的逐步降低，金融资源流向“三农”的正向激励效果将会逐步显现。 

　　（四）农村金融生态环境进一步优化 

　　随着我国城乡一体化进程的加快，传统的农村乡土社会格局发生了根本性变化，朴素的基于农村简单社会关系的守信激励和失信惩戒机制逐渐失去效力。当市场失灵之后，政府“看得见的手”要责无旁贷地进行干预。《意见》中提出，“深入推进农村精神文明建设，倡导移风易俗，培养良好道德风尚，提高农民综合素质”。随着乡村治理机制改善，信用环境建设范围拓展，农村金融生态环境优化将会指日可待。 

　　（五）农村金融服务的杠杆效应日渐显现 

　　《意见》针对农业经营体制，提出了一系列改变城乡二元结构的措施，涉及到加快构建新型农业经营体系，推进家庭农场、集体经营、合作经营、企业经营等共同发展的农业经营方式创新。整体来看，农业规模化、产业化、专业化、现代化趋势日渐显现，产业化龙头企业将日渐增多。这样通过“产业联动、以大带小”，金融机构在帮助龙头企业解决资金供应的同时，将会带动产业链条上的农民致富和小微企业发展，放大金融服务“三农”的效果。从而发挥巨大的杠杆和扩散效应。 

　　（来源：金融时报 作者：杜冰） 

　　2014年01月29日