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　　没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款却不翼而飞！近段时间，浙江省多家银行都有储户发现自己遇上了这种事儿。钱到底去了哪里？为什么钱被转走没有任何征兆？这背后又隐藏着什么？调查发现，这些储户存款不翼而飞，多与“贴息存款”紧密相关。（1月15日《每日经济新闻》）

　　贴息存款，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给到储户的利息部分。这是银行同业竞争的方式之一，也是市场经济发展的产物。虽然表面看来，这对储户没有什么大的风险，甚至还是一个多赢的“买卖”，但风险也在所难免。上述储户存款不翼而飞就是例证。

　　分析其中的原因，大多不是来自制度和技术上的，而是在于执行环节，在于银行内部的管理出了问题以及储户趋利心态下的疏忽大意。贴息存款一般分为两种，一种是“阳光贴息”，即在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款。在这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上；另一种是“非阳光”的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款。这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱，储户才会发现自己账户上的钱没了。

　　这种暗地里的操作，储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。此类“非阳光贴息”存款虽然多为银行员工个人行为或小集体行为，不是银行整体行为，但对储户而言，就是莫大的风险，对银行信誉，也是莫大的损害。

　　事实上，无论阳光贴息还是非阳光贴息，都是“不阳光”的。监管部门对于“贴息”早已叫停。2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，明确商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次。不得另设专门账户支付存款户高息。这意味着，即便是“阳光贴息”也是被监管部门所禁止的。道理在于，要求贷款企业必须要拉来一定的存款，实际上这是一种变相的拉存款。银行让企业去拉存，表面上与银行无关，但事实上银行工作人员也是参与的，他们是属于一条利益链上的。

　　不仅如此，为了规范管理，防止一些工作人员“乱来”，央行还曾下发 《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》。其中规定，10个工作日内转入转出20万以上的大额资金时，应记录、分析该可疑支付交易，填制《可疑支付交易报告表》后进行报告。虽然其主要作用是反洗钱，但也是出于及时发现资金流动异常，进而可以防范储户存款不翼而飞的情况。由此可见，问题的发生往往不是天灾而是人祸。

　　“贴息存款”表面看来是你好我好的事儿，其实并非如此，即便有看得见的利好，也不可贸然行事。要知道，利率市场化不等于“贴”，办理了“贴息存款”也不见得就能拿到高利息。这无论对银行还是储户，都应当形成共识，切莫轻易出手。唯此才是维护彼此利益，合作共赢的“阳光”所在。（中国经济网网友 张国栋）