网贷平台助长大学生超前消费,分期付款猫腻多

　　网贷平台助长大学生超前消费,分期付款猫腻多

　　无需任何人担保,只需动一动手指,填写相关资料,就能体验一把“花明天的钱,圆今天的梦”的幸福；更有甚者,只需学生证和身份证,即可贷款上万元……随着互联网金融的火热,针对大学生的网络分期贷款平台近两年悄然“走红”,并迅速进袭高校校园。与此同时,大学生因进行高额网贷消费透支生活费、甚至违约被告上法庭的事件屡屡发生。

　　现状

　　网贷平台急速“抢滩”大学校园

　　和数年前信用卡“围攻”校园一样,不少大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。不同的是,这一次“债主”不是银行,而是众多网贷公司。

　　“零利息”“零首付”“线上审核”“最快3分钟到账”……记者在海南各大高校校园走访发现,网贷平台广告随处可见。“发展校园代理、冠名赞助各类校园活动、注册赠送礼品……各家网贷分期平台为抢夺大学市场真是用尽了浑身解数。”海南师范大学大三学生齐明昱说,目前仅海南师范大学进行宣传推广的网贷分期平台就有七八家之多。

　　记者根据宣传海报上的网址登录了一家名为“分期乐”的网贷平台,发现仅需要提供学生证、身份证的照片和个人学籍信息截图,就能完成注册,经线上审核后即可进行分期消费或提现使用。

　　“一些小的网贷公司通过学生证、身份证等信息就可贷款,最多可以提现1万元。”某网贷分期平台校园代理张立仁(化名)介绍,对于学生群体,网贷公司通常门槛较低,学生的学校、学历和家庭背景是主要审查内容,而对其借贷用途一般不作硬性规定和引导。在信用卡被叫停使用后,网贷分期平台备受学生青睐。

　　互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示,61%的在校大学生倾向于使用网络贷款购物,商家也纷纷瞄准这个群体,为大学生提供各类借贷、分期付款的平台。

　　猫腻

　　三招使得大学生成为其“羔羊”

　　网贷分期平台火热背后却暗藏猫腻。记者梳理发现,部分网贷分期平台通过三大招数使得大学生成为其“羔羊”,进而获利。

　　——低门槛“诱惑”。记者调查发现,一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品、现金小额贷款的“低门槛”“零首付”“零利息”“免担保”等信息“引鱼上钩”。

　　以分期产品为例,看似仅需每月分期支付几百元,但实际要比市场价格高出不少。记者在网贷平台“贝多分”上看到,1月8日,iphone6splus(64G容量)手机在该平台标注售价为6478元,如分12期购买则需每月支付643.48元,合计共7721.76元,年利率高达19.1%。

　　——费率不明,“温水煮青蛙”。一家网贷平台经理告诉记者,目前行业内企业参差不齐,有些网贷机构“引导”学生消费后,在手续费、逾期费等表述上存在一定的隐蔽性,易使学生在不知不觉中陷入“温水煮青蛙”的困境。

　　对全国30家分期网站平台的调查显示,63%的被调查平台费率不明确,有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额,并不明确公布收费标准；逾期费用方面各平台费率差距较大,逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。

　　——逾期“子债父还”。记者发现,即使学生并无偿还能力,一些网贷平台仍故意向学生放贷。张立仁介绍,网贷分期平台在与学生签约时,通常会留下学生家长的电话,但并不告知学生家长。当学生难以偿还欠款出现长时间逾期时,平台工作人员会与对方家长联系。此时,“子债父偿”就成为了家长们不得已的选择。

　　业内人士认为,一些网贷分期平台营销伎俩会导致缺乏自控能力的大学生在多个网贷分期平台“寅吃卯粮”透支生活费,而这蕴含了巨大的坏账风险。

　　案例

　　分期买手机省吃俭用15个月

　　今年22岁的刘小妮(化名)是海口经济学院一名大三的学生。2015年3月份,她通过了大学生分期购物商城“趣×期”的芝麻信用授权和学籍认证,在“趣×期”海口市的城市经理上门审核后,她第一次在该商城尝试购买了一件价值80多元的充电宝。“第一次签单比较麻烦,我在线上申请之后,等了几天,‘趣×期’海口市的城市经理到宿舍来签约,然后再过几天才通过‘趣×期’的运营审核。”刘小妮告诉记者,审核通过之后,她成为了“趣×期”的V2认证用户。据了解,认证等级为“V2”的认证用户如果是专科生,有6000元的授信额度,本科/研究生则有7000元的授信额度。

　　尝到甜头之后,刘小妮在2015年“双12”当日凌晨购买了一台总价5588元的iphone6s(64G容量)手机。刘小妮告诉记者,拿到新手机之后的喜悦很快就被一笔笔账单冲散了。“从今年1月到明年3月这15个月,我每个月都需要在1500元的生活费里挤出413.50元来还贷,这意味着这一年多我要在债务中度过。”刘小妮说,这部手机总价5588元,她选择了分15个月偿还的方式。“我好好算了一下,我从‘趣×期’平台上借来5588元,最后偿还本金利息总计6195元,那么我借款的利率达到了10.86%,这比一般银行4%-5%之间的利率高多了。”

　　上海理工大学医疗器械与食品学院的李同学,先后在多个网贷平台购买了电脑、手机等数码产品。现如今,他每月要还的欠款超过千元,正常的生活开支都受到了影响。不得已之下,他只能“拆东墙补西墙”。“这个平台的还款期到了就从别的平台借点先还上,如果实在没辙了就向室友借钱。”李同学说。

　　调查

　　网贷额度远高于学生信用卡额度

　　为什么要使用网贷?多个受访大学生表示,因为喜欢尝试新鲜事物,对于新兴的互联网金融自然也愿意去尝鲜。而更重要的原因是,大学生在分期购物平台上开通个人贷款支付业务较为容易,这使他们“放纵”了自己。比如,有的商城填一下个人信息就能办理分期和贷款,严格一点的提供一下身份证信息和个人照片就行。不仅如此,分期网站和电商网贷提供的“分期购物”的形式也更加宽松和多元,网贷额度也远高于学生信用卡额度。

　　为了避免恶意网贷行为的出现,网贷平台又会采取哪些手段呢?“我们会有追债部门专门负责追债。”“分期乐”海口市的工作人员告诉记者,“大学生逾期还款,我们会有专门的人员以短信或电话的形式来提醒他们还款。如果逾期一个月或两个月,甚至联系不上欠款的大学生,我们就会考虑他是否属于恶意欠款,然后启动追债程序,采取一定的行动。”

　　至于追债行动有哪些,追债的人员又从何而来,该工作人员不愿多谈。

　　分析

　　违约失信将会影响日后买房买车

　　在海南大学经济与管理学院副院长、教授刘家诚看来,“电商+P2P信贷”的模式,用身份证和学生证来实名注册,与大学生的毕业和诚信挂钩,能培养大学生的诚信意识。如果能够规范管理,加强技术上的风险控制,可以为逐渐建立起社会信用系统做出一些尝试和贡献。

　　“信用是一个人最宝贵的财富,大学生通过P2P信贷平台分期借款购物,是对他们信用意识的培养,也是对他们的一次考验。”刘家诚认为,这一次互联网金融的发展,将有助于建立社会信用体系。“但对于大学生而言,要从高中毕业后就开始着重建立自身的信用意识和信用系统,因为一旦违约失信,将会直接影响到他们能否顺利毕业、能否找到一份好工作。”

　　“以后的社会是一个讲诚信的社会,信用是与个人的一生相伴的。”刘家诚提醒大学生,如果有过违约失信的记录,将会对他们日后的个人信贷、买房买车以及创业融资有直接的影响。

　　提醒

　　谨慎使用个人身份证信息

　　业内人士提醒,作为互联网金融分期付款服务,很容易让涉世未深的大学生掉进“温水煮青蛙”式的消费陷阱中。

　　对此,有关专家特别提醒在校大学生,在购买手机、电脑等物品时,要特别注意以下四点:一是坚持经济实用原则,做到量力而行、理性消费；二是不要轻信经销商不实宣传和引导,对网络、电视、电话等远程销售渠道要进行认真查验,建议选择正规的实体店消费；三是谨慎使用个人身份证信息,避免承担不必要的法律责任；四是在遇到消费纠纷、消费欺诈时,要及时告知学校和家人,向有关行政部门、消协投诉或报警,防止自身合法权益受到侵害。

　　本报综合新华社等报道