邮储银行：“贷动”小微企业“中国梦”

    遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。 

　　作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）始终致力于为小微企业提供贴心、专业的金融服务工作，把呵护小微企业的“中国梦”作为履行企业社会责任的内在要求，为小微企业创业创新提供雨露甘霖。 

　　特别是今年以来，国家高度重视“大众创业、万众创新”，邮储银行积极把握创新创业主体向小微企业快速切换的市场变化，持续加大金融对小微群体的支持力度。通过推动产品模式创新、探索互联网服务技术、坚持“阳光信贷”等，让小微企业“贷得到”、“贷得快”、“贷得低”；通过强化特色支行建设、完善科技金融体系、编制小微指数、打造创富平台等，让小微业务“推得开”、将小微企业“送一程”、让小微客户“看得准”、为创业梦想“扬风帆”。 

　　截至2015年9月末，邮储银行小微企业贷款客户结余145万户，占全国同业小微企业贷款总户数的12%左右；小微企业贷款余额6415亿元，在全行贷款余额中占比约30%；当年累计发放小微企业贷款约5900亿元，比去年同期多增超过1500亿元，同比增长35%；小微企业贷款户均余额44万元，远低于同业平均水平。全行小微企业贷款笔均小、客户多、增速快、占比高，实现了稳健快速发展。 

　　让小微企业“贷得到”，模式创新接地气 

　　小微企业是国家“大众创业、万众创新”政策的主要践行者。由于小微企业普遍“缺信息”、“缺信用”，相当比例的小微企业仍难以获得融资支持。如何在解决小微企业“贷不到”问题的同时，降低商业银行风险系数，实现小微企业贷款业务的商业可持续发展。邮储银行结合自身优势特点和业务实践，给出了政银合作的解决模式。 

　　安徽超清信息公司是合肥肥东县的国家级高新技术企业，主营业务为高清数字视频应用的开发、生产与销售，年销售产值近亿元。但由于工程垫资周期长、研发投入大，一直面临流动资金短缺问题。在传统小微信贷模式下，由于企业缺乏抵押物，很难获得银行信贷资金支持。随着邮储银行安徽分行“政银担”模式的稳步落地，困扰超清信息的融资难题迎刃而解。 

　　安徽“政银担”模式，即在传统担保公司全额担保的业务模式上进行创新，由安徽省各地市担保公司、省担保集团、邮储银行、地市财政按照“4321”的比例，对小微企业贷款进行风险分担。作为安徽“政银担”新型合作模式首批试点银行之一，邮储银行已实现该项业务的“四个率先”，即率先取得“政银担”贷款业务批复，率先实现首笔贷款发放，贷款余额率先突破1亿元，率先在省内16个地市全覆盖。截至9月末，邮储银行安徽分行已为超过300户小微企业提供逾13亿元“政银担”融资支持。 

　　今年9月，邮储银行在安徽合肥召开了“政银合作服务‘双创型’小微企业推动会”。据了解，邮储银行已在全行开展“走政府”活动，主动对接各级各类政府部门，全行政银意向合作项目超过5000个，政银意向合作金额突破1000亿元。邮储银行董事长李国华特别指出，邮储银行“既要不断完善自身的风险控制措施，练好内功；又要借助‘政银担’平台，唱响融资增信的大戏”。 

    让小微企业“贷得快”，线上融资提效率

　　除了“贷不到”外，“贷得慢”也是困扰小微企业的老大难问题。由于小微企业分布广、规模小、经营风险大，加之银企间的信息不对称，银行小微信贷往往需要进行繁琐耗时的线下调查、交叉验证。小微企业有时虽获得了银行贷款，却已错过了最佳用款时机。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行通过积极布局线上金融业务，努力破题小微企业“贷得慢”难题。 

　　来自上海的樊永祺，是邮储银行线上小微金融的受益者之一。说起邮储银行的电子保理业务，樊永琪头头是道，“点两次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，融资模式方便快捷，非常适合我们这种‘短进短出’的供应商”。 

　　据悉，电子保理是邮储银行与电商平台联手打造的O2O融资产品。这一模式让小微企业能够足不出户就享受到融资便利，真正满足了小微企业“速达”的融资诉求。 

　　近期，邮储银行还推出了依托中国邮政集团旗下“邮乐网”电商平台的“商乐贷”产品。该产品通过构建依托邮乐网交易数据的信用模型，结合O2O作业模式，为符合条件的小微企业提供融资支持。这些电商小微企业只需在手机APP上简单操作，无需办理复杂手续，即可获得信贷资金。 

    让小微群体“贷得低”，阳光信贷树品牌

　　小微企业贷款是否真正能够为小微企业“贷”动大未来。不仅仅取决于小微群体是否能够“贷得到”、“贷得快”，还取决于为了获得贷款，企业需要投入多大的成本。 

　　成立八年多来，邮储银行始终坚持“阳光信贷”的服务文化，除正常贷款利息外，不收取其他任何与融资无关的服务费用。邮储银行还在银监会“七不准”的基础上，进一步提出了信贷“八不准”的行为规范，要求信贷人员不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息等等。 

　　在邮储银行湛江分行，有一次，两名客户经理在一家水泥批发零售企业现场调查，准备回去时，企业主拿出了两箱当地特产，让他们一定要收下，邮储银行的客户经理婉拒了。意想不到的是，那位企业主又掏出了两份红包，说是当地人习惯，图的是顺利与吉祥，没有其他意思,邮储银行的客户经理们也笑着回绝了。 

　　正是有了不拿客户一针一线的阳光信贷政策，邮储银行和小微企业的关系一直融洽和谐。