大众网·海报新闻记者 张若宸 聊城报道

　　2022年上半年，全球资本在A股春节休市期间悉数下跌，随后的美国证券市场在两周内四次熔断，大宗商品市场巨变，使得大多数的股民都出现一定的亏损，资产缩水。

　　在中国家庭金融调查与研究中心公布的2022年第二季度《疫情下中国家庭的财富变动趋势——中国家庭财富指数调研报告》显示，相比于去年，今年上半年家庭投资理财收益率表现比较差，平均收益率是-0.08%。2022年第二季度金融投资价值减少贡献了34.8%。那面对金融市场的波动，家庭资产如何合理配置来对抗风险？

　　目前家庭金融资产配置方式单一化

　　随着资本市场的发展，城乡居民投资渠道可以说是大大丰富了，但从实际投资份额来看，我国居民金融资产结构依然比较单一。中国家庭金融调查与研究中心《疫情下中国家庭的财富变动趋势——中国家庭财富指数调研报告》显示，居民家庭的金融资产分布依然集中于现金、活期存款和定期存款，占比高达88％，接近九成。单一的金融资产结构不利于居民家庭平衡资产风险，而且难以实现保值增值。

　　影响家庭财富变动的因素主要包括四大类：住房投资、金融投资、工商业经营和可支配现金。住房资产和金融投资是导致家庭财富增加的主要因素，当然也是导致家庭财富减少的主要因素。普通家庭的话，除了家庭总资产量小意外，再就是目前“三明治”家庭上有老、下有小的家庭结构，需要承担子女教育和老人的赡养，如果还要背负房贷和车贷，可以说生活压力和工作压力都很大，自然承受资产风险的能力也相对较弱。

　　储蓄的主要动因按比例高低是医疗、养老和子女教育预防性储蓄需求。但是如果在后疫情时代，家庭将大部分的资产投入储蓄中，连本带息是否能够满足未来医疗、养老以及子女教育上的支出？虽然这种方式的财富配置较为稳健，但是在金融市场频现不确定波动、人口老龄化加剧的形势下，可能我们的确需要提防“人老了，钱没了”这种情况的出现。

　　均衡化配置家庭资产，实现家庭财富保值增值

　　为了追求资产的安全而过分依赖储蓄方式，其实会使得金融资产收益率有所下降，还会让家庭收益趋于单一化。而均衡化配置家庭资产是实现家庭财富保值增值的重要途径，不仅因为均衡化资产配置的收益更高，而且在外部市场环境多变的情况下，家庭分散化、多样化投资对抵御市场波动尤为重要。

　　《中国家庭财富指数调研报告（2020年第一季度）》报告指出，疫情让家庭资产风险管理意识有所提升，家庭对于保险资产配置倾向明显加大。增加家庭保险的参与度，其实也有利于家庭在面临突发事件的抗风险性，而且选对保险不仅能有效规避风险还能实现保障的不断提升。

　　增额终身寿险——“活得越久有效保额就越多”

　　跟普通终身寿险相比，增额终身寿险主要的区别就在于“增额”这两个字上。有效保额按照合同约定不断增长，保单的现金价值也会随之增长。简单来说，增额终身寿险，是一种可以锁定有效保额的金融工具，且不会受到未来利率波动的影响，能够带我们穿越时间，照顾那个未来的自己，是一份与我们生命等长的“现金流”。

　　“太平岁有余庆终身寿险”（以下简称“岁有余庆”）是太平人寿结合后疫情时期消费者对家庭风险防范和资产配置的现实需求，重磅推出的一款主打家庭保障的增额终身寿险，入选了由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道发起的2022年度保险“金信”优秀案例年度优秀寿险产品。该产品不仅具有有效保额3.5%复利递增、保障价值终身增长等优势，还首次推出“双被保险人”的创新设计，进一步放大时间价值，延长家庭保障利益，给充满不确定性的未来增添一份确定的“安全感”。

　　父母给孩子的一份“会长大的保单”

　　王先生是一家企业的负责人，不惑之年的他收入也算是非常可观，所谓“有房有车有存款”，而且儿女双全，父母康健，家庭和睦。当然，王先生也是太平人寿的忠实客户，不仅自己身价保障过百万，也给自己的家人配置了非常全面的健康保障。

　　在推出“岁有余庆”这款产品的时候，太平人寿的代理人第一时就致电王先生向他推荐了这款产品并想约定时间进行拜访。当时，王先生对于财富增长和养老这件事并没有太多过于关注，因为自己的企业目前盈利良好，名下也有留给子女的房产，银行的理财产品数额也是很多。所以王先生认为自己和家人未来的“毫无顾虑”，对于太平人寿代理人推荐的这款产品，也便没有什么兴趣了。

　　太平人寿的代理人便向王先生讲解了“岁有余庆”的两大特点——有效保额3.5%复利增长和首推“双被保险人”设计。

　　“双被保险人”是指一份保单允许同时有两个被保险人，比如夫妻双方、或父母与子女可以同时作为一份保单的被保险人，对于家庭投保而言，更加方便操作。如果王先生投保“岁有余庆”，选择被保险人是自己和孩子，如果王先生不幸先身故或全残时，保单并不会终止，孩子将继续享有保障，而且时间越长，保单的有效保额、现金价值及身价保障就越高，可以说是父母给孩子的一份“会长大的保单”。

　　对于这样一份可以穿越“经济周期”且不断增值的礼物，王先生悄然心动。授人以鱼不如授人以渔，这可能不是简单的一张保单，更多的是传承了一种财富增长模式给孩子。

　　点滴积累，聚沙成塔，生有余年，岁有余庆。随着金融市场的变化、人口老龄化的持续以及社会观念的转变，以家庭为单位的保障需求可能会慢慢成为一种趋势。“太平岁有余庆终身寿险”结合了后疫情时期消费者对家庭风险防范和资产配置的现实需求进一步放大了时间价值，延长了家庭保障利益，给充满不确定性的未来增添了一份确定的“安全感”。